——凤阳县试点农民资金互助合作社侧记

       “一支竹篙哎，难渡汪洋海，众人划桨哟，开动大帆船……”在“大包干”发源地安徽省凤阳县，许多农民不仅会唱这首《众人划将开大船》，而且把这首歌变为他们探索农民资金互助合作社、破解农村合作经济发展困境的伟大实践。

农民“试水”资金互助

       随着股份制改革的逐步深入，到 2006 年，工商、农业、建设等几大国有银行已全部从临淮镇撤离。在整个镇上，只有农村信用社一家金融机构坚守农村市场大本营。“现在全县只有农行在个别乡镇还保留营业点。不仅仅临淮镇如此，全县、乃至全国各地农村基本如此，。”凤阳县银监办主任张礼美介绍。商业银行撤点导致资金供给短缺，国有商业银行“三农”贷款少。

       然而，随着经济和社会的发展，农村新型合作组织，已经成为助农增收的新模式。据初步统计，凤阳县已经有120 多个农村合作经济组织。与此同时，农民和农村合作组织对于金融需求也越来越多，资金短缺日益成为制约农村经济发展的瓶颈，农村金融供需矛盾突出。

       当时国家已经批准其他省份探索民间资金互助的路子。凤阳县临淮镇濠州村的12户村民成为该县“第一个吃螃蟹的人”。2006年9 月，他们聚集在一起，每户拿出2000 元钱，合起来组建一个“互助合作社”，12 个农户中谁家急需生产资金，可以提出申请，大家共同把关借出，规定偿还时间。之后，在当地政府及银监办、人行、工商和民政等部门的引导帮助下，互助合作社制定了章程，规范了日常运作管理，经有关部门批准注册，正式向合作社内外村民开展互助业务，“信赖、方便、风险小，赚钱第二、方便用钱第一”成为资金互助合作社宗旨，帮助弱势群体发展用钱，做银行不愿做、政府做不了的金融服务。这就是凤阳县第一家农民资金互助合作社——濠州农民资金互助合作社，开创了该县农民金融合作的先河，聚集了农村闲散资金，促进了农村合作经济的发展。　

贷款申请一天就批

       继濠州农民资金互助合作社之后，燃灯乡黄庄村农民资金互助合作社、西泉镇宫庄村农民资金互助合作社也相继宣告成立。

       几家资金互助合作社几乎做出了一样的规定：以从事种植，养殖，农资供应，农副产品收购、加工、经营和服务的农村合作经济组织为基础，通过社员的合作与联合，本着“民办、民用、民管、民受益，安全、方便、快捷”的原则，为社员提供小额经营资金担保和互助。    

       资金互助合作社不是银行，是一种新型的农村互助合作机构。它由农民自愿发起、自律管理、自主经营、自担风险。

       濠州村小张夫妇利用农闲季节走南闯北做生意。资金互助合作社成立时，小张成为首批社员。年底，夫妻两准备贩点年货到镇上卖。于是小张向资金互助合作社提出书面申请，并填写了一张“社员贷款申请表”，想借款5000元，用于贩卖年货。第二天小张就如愿拿到了借款。他说：“年底各类年货需求量大、行情好，转手就可以卖钱。用那5000块互助资金我一个春节赚了1000 多块。”

　　农村社会基本上是一个“熟人社会”，谁借了谁的钱，谁家买了摩托，谁家盖了新楼，入股社员之间基本上都相互了解，这让贷款变得非常简单。“资金互助合作社最大的好处就是，入股社员之间知根知底。不讲信用的不许入社，更谈不上借钱了。”在濠州采访时， 18 户社员几乎都这么说，“假如哪家需要钱，头天傍晚提出贷款申请，晚上大家碰头商议一下觉得可以，第二天就可以放款。”。

       当初，濠州农民资金互助合作社12 个农户组织发起，入社资金共 3 万元，每股2000 元。经过两年的运营，该社目前又吸纳6户农户成为社员，入社资金达6万元。一年多来，该社共有12 人次借款，最多的借1万元，除了3人借款未到期的，其他9户借款社员均如期归还借款，资金合作社获得利息1000 多元。

       其他两个资金互助合作社也发展良好，较好地解决了农民生产、生活资金不足的问题。

政府当舵手社员开大船

       近年来，县域金融发展受到广泛关注，中央连续出台 9 个一号文件，无一例外地都涉及到农村金融体制改革方面的内容，2008年中央“一号文件“更是明确提出加快农村金融体制改革和创新，积极发展农民专业合作社和农村服务组织，积极培育小额信贷组织；省委、省政府也在2008年9号文件中要求探索发展小额贷款组织和农村资金互助组织。

       2008年6月18 日 ，凤阳县专门召开召开会议，决定在开展农民资金互助合作社试点，主要依托当地活跃的农村合作经济组织，弥补农民生产生活流动资金不足。

       为支持农民资金互助合作社试点、运营，凤阳县专门成立了高规格的领导小组，研究出台、给予合作社一系列扶持政策：免征农民资金合作社税金，允许其在国家政策规定范围内自主确定资金使用率，由金融部门给经评估监测运营良好的资金互助合作社授信，农民资金互助合作社可以向金融机构为其社员融资提供担保等服务，允许社员用登记的小产权房、土地承包经营权入股或向金融机构融资作为入社股金，民政、工商部门为资金互助合作社简化注册和登记手续，金融机构予以农民资金互助合作社开设账户、予以相应的贷款支持，县财政对每个资金互助合作社试点给予3000元的资金补助，允许和鼓励社会资金支持农民资金互助合作社发展。

       与此同时，县里还将对农民资金互助合作社试点工作进行督促检查，对各项规章制度、资金安全性、周转率、利润率和社会效益等综合性指标进行考核评估，及时发现和解决试点工作中发生的问题，对于资金运行良好、资金增效明显的资金合作社用以奖代补的方式给予奖励，对于管理不善、资金未发挥效益的责令整改，对发现有违规违纪现象的，将依法追究责任并予以取缔。

       另外，该县将首先在红心镇李武村大凡村民组和刘府镇士敏村代庄村民组进行村民生产互助资金试点，在积累经验、完善机制、良性循环的基础上逐步推开。

       濠州农民资金互助合作社的社员们说：“现在有了政府的引导、督促、规范，我们一定会吸纳更多的社员加入，一加十，十加百，百加千千万，你加我，我加你，大家心相连，同舟嘛共济海让路 , 号子嘛一喊，浪靠边，百舸嘛争流岸考前……”我们有理由相信，农民资金互助合作社一定能够形成良性循环，广大农村可以利用的扶持资金将会越来越多，互助资金也将成为更多贫困农民的“草根银行”。

                               （作者：马顺龙 姜泽明 李晓霞）